元銀行員が語る改正貸金業法・総量規制後の正しいお金の借り方

まずは改正貸金業法と総量規制について理解しましょう！

2010年6月18日を境に、お金を借りるルールが変わりました。

貸金業法が改正され（「改正貸金業法」と呼ばれています）、グレーゾーン金利が撤廃し、お金を借りる時の金利の上限が29.2%から20%に下がりました。

また、同時に「総量規制」が導入されました。

総量規制とは、無理な借金を抑えるために、融資額（借りることができる額）を年収の3分の1までに抑えるという法律です。

ただし、銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング枠、住宅ローン、自動車ローンなど総量規制の対象外になる借金やローンもあります。

それゆえ、銀行は個人の無担保・無目的ローンの融資を強化しています。

総量規制によって一番影響を受けているのは、働いていない専業主婦と言われています。

専業主婦が貸し入れをする時は、夫の同意書などの書類の提出が必要になりました。

その他の総量規制に関することは、よくある質問をご覧ください。

銀行のカードローンは総量規制の対象外

総量規制の対象となる借り入れは「消費者金融などの貸金業からの融資」と「クレジットカードのキャッシング枠」で、銀行のカードローンは対象外になります。

もし、消費者金融やクレジットカードでの借り入れができない場合は、銀行のカードローンで借りることをオススメします。

というのも、銀行は個人への融資を強化しているからです。

銀行のカードローンのメリットとしては、消費者金融よりも金利が低いことです。

当サイトが銀行のカードローンとしてオススメしているのは「楽天銀行のカードローン」です。

楽天銀行をオススメする理由は、他の銀行に比べて後発なのでサービス内容で勝負して顧客を増やそうとしているからです。

おまとめローン
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楽天銀行のカードローン »

実質年率：4.9%〜14.5%
ご融資額：最大500万円
パソコン・携帯電話で24時間お借入・ご返済可能等、楽天グループならではの特典が満載！ご入会で楽天スーパーポイントプレゼント！100万円以下の契約なら収入証明書は原則不要。

総量規制対象外
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三菱東京UFJ銀行のカードローン »

実質年率：4.6%〜14.6%
ご融資額：最高500万円
インターネットで申込み手続き完了後、コンビニなどのATMのテレビ窓口でローンカードを受け取れます。最短で今日から使えるカードローン。

複数の金融機関からお金を借りている人へ

もし、アナタが複数の金融機関からお金を借りていて返済に困っているなら、１つの金融機関に借り入れをまとめる「おまとめローン」をオススメします。

「おまとめローン」には次の４つのメリットがあります。

1. 月々の返済額が減る
2. 金利（実質年率）が下がる
3. トータルの返済額も減る
4. 返済日が月に１日だけなので精神的にも楽になる

「おまとめローン」も銀行カードローンと同様に楽天銀行のカードローンが金利が低くてオススメです！

オススメの消費者金融

最近の消費者金融は、新規の人を対象に金利0円の30日間無利息サービスを積極的に展開しています。

30日間無利息ということは、30日以内に返済すれば、タダでお金を借りることができるということです。

プロミス »

実質年率：6.3%〜17.8%
ご融資額：1〜300万円
三井住友銀行グループ
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モビット »

実質年率：4.8%〜18.0%　←金利が一番安い！
ご融資額：1〜500万円
三菱東京UFJ銀行系
詳細

レイク »

実質年率：9.0%〜18.0%
ご融資額：1〜300万円
新生銀行グループ
詳細

当サイトでは信頼のおける貸金業者しか紹介しておりませんので、当サイトで紹介している会社からお金を借りてください。

女性のためのキャッシング・レディースローン

OLや主婦の場合は、女性専用のレディースキャッシングがオススメです。

アルバイトやパートをして安定した収入があるならば、主婦でも借り入れすることができますよ。

女性専用レディースローンにも30日間無利息があるので、上手に使いたいですね。

レディース プロミス »

実質年率：6.3%〜17.8%
ご融資額：1〜300万円
三井住友銀行グループ
詳細

レディース レイク »

実質年率：9.0％〜18.0％
ご融資額：1〜300万円
新生銀行グループ
詳細

予期せぬ出費に備えよう！使途自由のフリーローン

使途自由のフリーローンを持っておけば、日常生活の中の様々なシーンで利用できるので便利です！

• 友人との付き合い
• 友人や親類のお祝い事
• キャリアップを目指した自己投資
• 子供の教育資金
• 家族や友人や会社の同僚との旅行
• 病気やケガなどの医療費

といった予期せぬ出費に事前に備えることができます！

事業資金の調達
個人事業者に対する貸付けは総量規制の対象外

あなたが自分で個人事業者として事業をやっていて、すでに年収の３分の１を超える借り入れがあったとしても、事業計画等に照らし返済能力があると認められれば、追加の融資を受けることができます。

なぜなら、「個人事業者に対する貸付け」は総量規制の対象外（例外項目）だからです。

そもそも、総量規制とは個人がお金を借り入れる行為、つまり「消費者金融からの貸り入れ」と「クレジットカードのキャッシング枠での貸り入れ」に対してなされる規制です。

だから、法人の場合の事業資金調達も当然、総量規制の対象外となります。

不動産担保ローン

あなたが不動産を所有しているいるなら、不動産を担保にして貸入れができる不動産担保ローンという選択肢もあります。

不動産担保ローンなら、不動産という流動性の低い資産を担保に、現金という流動性の高い資産を手に入れることができます。

また、不動産担保ローンには以下の３つの特徴もあります。

1. 不動産という担保があるので、無担保に比べて低金利。
2. 不動産という担保があるので、まとまった金額の借り入れも可能。
3. 不動産という担保があるので、総量規制の対象外。

不動産担保ローンで有名なところでは、住信SBIネット銀行の「不動産担保ローン」やSBIホールディングス「イー・ローン」の不動産担保ローン一括申込などがあります。

こんな時に上手にお金を借りたいですね。

• 新しい洋服を買いたい！
• 旅行に行きたい！
• 事業のつなぎ資金に！
• 急な出費、お葬式
• 急な出費、結婚式
• 急な出費、医療費
• 飲み会・忘年会・パーティー
• プレゼント・記念日のお祝い
• お稽古・資格取得・学校
• 新年・お正月明けは金欠に
• 家賃の支払いの遅れ・家賃滞納

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